1498億巨額存差山西銀行期待“三方”破題
這個(gè)世界真是變化快。上個(gè)世紀(jì)90年代,銀行業(yè)由貸差一下子變?yōu)榇娌顣r(shí),人們高興了一陣,銀行業(yè)終于告別超負(fù)荷經(jīng)營，開始穩(wěn)健經(jīng)營了,誰知這股高興勁還沒過,事情就走到了相反的一面,存差迅速膨脹,一下子碼到了一千多億元。如今,巨額存差帶給人們的則更多是憂慮：一邊是銀行里有錢貸不出去，一邊是企業(yè)項(xiàng)目“嗷嗷待哺”等著投資。
四年增了近60個(gè)百分點(diǎn)
54.19億元、32.37億元、219.61億元、592.92億元、1331.8億元、1498.15億元……這是一組反映2001年至2006年，五年來我省金融機(jī)構(gòu)可用存差總體呈遞增走勢的數(shù)據(jù)。
所謂存差，即存貸之差，也就是金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款減去各項(xiàng)貸款的差額。我省首次出現(xiàn)存差應(yīng)是1995年，以后存差不斷“發(fā)福”，2003年存差首次突破千億大關(guān)。從全國范圍看，目前除青海外，所有省份均處于存差狀態(tài)，存差最大的廣東達(dá)到11271億元，近鄰中部六省存差平均增量為2175.95億元。所以業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為出現(xiàn)存差是普遍現(xiàn)象。
“然而山西的特殊性在于存差增長速度過快，絕對(duì)額過大，存貸比過低。2005年，全省存差增長高出全國平均水平13個(gè)百分點(diǎn),高出中部水平1.9個(gè)百分點(diǎn)，凈增額在中部六省居第一,存貸比59.66%,比全國平均水平低8.14個(gè)百分點(diǎn)，比中部六省平均水平低9.06個(gè)百分點(diǎn)，在中部六省倒數(shù)第一，這反映出來的問題，就是金融機(jī)構(gòu)自有資金轉(zhuǎn)化為投資的效率低，對(duì)山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利?！边@是今年年初省委常委、常務(wù)副省長范堆相在山西銀監(jiān)局2006年工作會(huì)議上的表述。
存差何以逐年擴(kuò)大？
銀行有存差是正?，F(xiàn)象,但“存差”的逐年加大卻讓人思索。“存差”何以逐年擴(kuò)大？帶著這個(gè)問題，記者對(duì)我省金融機(jī)構(gòu)存差情況進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)主要有以下幾個(gè)方面的原因：
財(cái)政存款大幅增長,由2001年的45.74億元增加到2005年的174.62億元,凈增128.88億元,占到存差增量的6.1%，國有商業(yè)銀行通過債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)剝離和破產(chǎn)核呆導(dǎo)致貸款下降，存款相對(duì)上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年我省4家國有商業(yè)銀行股份制改革中貸款剝離近650億元，致使存差擴(kuò)大。
郵政儲(chǔ)蓄存款全額上劃央行，在一定程度上加大了存差。統(tǒng)計(jì)顯示：2001年12月末，我省郵政儲(chǔ)蓄存款余額150.42億元；至2005年12月末，郵政儲(chǔ)蓄存款余額552.2億元，凈增401.78億元,占全省金融機(jī)構(gòu)存差增量的19.31％，4年時(shí)間郵政儲(chǔ)蓄增長幅度將近擴(kuò)大了四倍。從客觀上進(jìn)一步加大了山西省的存差。
存款準(zhǔn)備金率的上調(diào),按現(xiàn)行規(guī)定，法定準(zhǔn)備金率為6％，超額準(zhǔn)備金（備付金）率雖沒有“硬”要求，但近年這一比率卻不斷升高，截至2005年12月末,各金融機(jī)構(gòu)上繳中央銀行存款準(zhǔn)備金360.44億元,占存差比重為28.38%。
宏觀調(diào)控信貸收緊,山西五大行業(yè)無一幸免,2003年末，山西省煤炭、焦碳、鋼鐵、鋁業(yè)、水泥、房地產(chǎn)等行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)63.2%,然而2004年國家針對(duì)九大行業(yè)投資過熱情況,出臺(tái)了一系列宏觀調(diào)控政策,幾大商業(yè)銀行都收緊了信貸口子,有的銀行不僅把貸款審批權(quán)上收省行,而且還把授信貸款權(quán)個(gè)人消費(fèi)貸款等權(quán)力一古腦地上收,一些縣級(jí)支行甚至一些市級(jí)行都變成了儲(chǔ)蓄銀行，存差進(jìn)一步擴(kuò)大。
融資渠道多元化，減少了企業(yè)對(duì)銀行信貸資金的依賴程度。直接融資規(guī)模不斷擴(kuò)大，弱化了企業(yè)對(duì)信貸資金的有效需求。目前，我省已有23個(gè)上市企業(yè)，有些企業(yè)通過上市，直接募集了大量資金，在一定程度上解決了制約企業(yè)發(fā)展信貸資金不足的矛盾和問題。與此同時(shí)，許多企業(yè)通過簽發(fā)、承兌票據(jù)等商業(yè)信用形式，為企業(yè)贏得了大量資金，減少了對(duì)銀行信貸資金的依存度。
1498億資金在干什么？
高額存差提高了金融系統(tǒng)的穩(wěn)健程度，這當(dāng)然是一個(gè)積極的信號(hào)。然而，過猶不及，凡事都有個(gè)限度。如果存差太高，則明顯地降低了金融系統(tǒng)的效率。一些銀行行長為此憂心如焚。
為了給這些閑置的存差找出路，大大小小的銀行使出了渾身解數(shù)。由于投資渠道單一，我省大部分銀行只能競相購買國債，據(jù)悉,一年前發(fā)行的7年期國債利率在3.7％上下，而上月在銀行間市場和商業(yè)銀行柜臺(tái)同時(shí)發(fā)行的7年期國債利率已降到了2％。明知債券品種“油水”越來越少，但銀行的這種選擇也實(shí)屬無奈。
那么銀行為什么“惜貸”呢？說基層銀行貸款權(quán)限上收也好，約束與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱也罷，歸根到底業(yè)內(nèi)人士首先將原因歸結(jié)為“怕”字，就是怕銀企不良債權(quán)問題直接導(dǎo)致銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。就我省實(shí)際情況而言，轄區(qū)銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其中主要又集中體現(xiàn)為信貸風(fēng)險(xiǎn)，也就是借款人不能按期償還貸款本息形成的不良貸款。而資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)又決定著其他風(fēng)險(xiǎn)：不良貸款占比高，收息率就低，利潤就會(huì)下降；不良貸款占比高，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比就高，就會(huì)相對(duì)降低資本充足率。正因如此，當(dāng)前多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都存在“慎貸”現(xiàn)象，懼怕放貸。讓資金“趴”在央行，至少可獲取1.89％的無風(fēng)險(xiǎn)利息收入。而若放貸，誰又敢保證貸出去的款不會(huì)變成潑出去的水？
期待“三方”破解存差難題
今年以來,是銀行行長們來山西考察最多的一年,省領(lǐng)導(dǎo)與各行的高層頻繁接觸。政銀在加強(qiáng)溝通的同時(shí),向銀行描述山西十一五美好前景,熱推山西十一五期間重點(diǎn)發(fā)展的潛力項(xiàng)目。而這些項(xiàng)目的開發(fā),每年需要資金3200億元,這樣大規(guī)模的投資增長,迫切需要金融機(jī)構(gòu)的支持。1月16日，省政府和國家建設(shè)銀行簽署了1000億元的銀政合作協(xié)議，至此，拉開了我省政銀合作的序幕。據(jù)悉，截至目前，山西已獲得工行、建行等4800億元的信貸支持。據(jù)人民銀行最新數(shù)據(jù)表明：今年一季度，我省各項(xiàng)貸款低位回升。3月末，全省金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額4468.7億元，一季度增加254.8億元，增長5.99%；同比增長6.48%，不論是短期貸款，還是中長期貸款都進(jìn)入了“上行通道”。然而，要謀求銀政企“三贏”,構(gòu)建三個(gè)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融雙贏雙活，有效控制我省存差持續(xù)擴(kuò)大的勢頭,還需要政銀企三方齊心協(xié)力。“三個(gè)平臺(tái)”是指：構(gòu)建政銀溝通平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)政府、銀行良性互動(dòng)；構(gòu)建銀企合作平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢項(xiàng)目與信貸資金的有效對(duì)接；構(gòu)建政策指導(dǎo)平臺(tái)，進(jìn)行貨幣政策“窗口指導(dǎo)”。
金融機(jī)構(gòu)要深入進(jìn)行金融體制改革，暢通融資渠道。支持太原市商業(yè)銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)，推動(dòng)陽泉、晉中城市信用社組建城市商業(yè)銀行，深化農(nóng)村信用社改革。要積極配合省委、省政府，利用自身優(yōu)勢積極為全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展出謀劃策，對(duì)看準(zhǔn)了的項(xiàng)目和信用戶要加大投入力度。把大企業(yè)信用延伸到中小企業(yè)，大力開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，增加對(duì)中小企業(yè)的有效信貸投入。
政府和職能部門要致力于改善金融生態(tài)環(huán)境，促使銀行業(yè)更好地為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)和諧發(fā)展服務(wù)。金融生態(tài)環(huán)境即地區(qū)信用環(huán)境和金融環(huán)境，良好的金融生態(tài)能促使“資金洼地效應(yīng)”的形成。因此，改善我省的金融生態(tài)環(huán)境至關(guān)重要，必須把它作為改善投資環(huán)境的重要內(nèi)容切實(shí)抓好。加大信用宣傳力度，在全社會(huì)倡導(dǎo)誠實(shí)守信的新風(fēng)尚；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)培育黃金客戶，加大對(duì)信用等級(jí)高的企業(yè)的投入，樹立一批講信用就能得到實(shí)惠的典型，形成強(qiáng)大的示范效應(yīng)；要站在經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局的高度，定期選出一批好企業(yè)、好項(xiàng)目向銀行推薦，由銀行自主選擇投資對(duì)象。
而健全內(nèi)部財(cái)務(wù)制度，提高經(jīng)營管理水平，誠信守法經(jīng)營是中小企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。
來源：山西經(jīng)濟(jì)日報(bào) 記者 王曉華