工行信貸大調(diào)整 千億元貸小企業(yè)
新華網(wǎng)北京５月８日電 記者 張建平 貸款余額首次突破１０００億元，不良貸款率不到２％，貸款戶數(shù)高達兩萬多——長期以來備受融資難題困擾的小企業(yè)正日益成為我國最大商業(yè)銀行中國工商銀行眼中的“香餑餑”。
“能否有效拓展小企業(yè)信貸市場，將成為商業(yè)銀行未來競爭中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、提升核心競爭力的關(guān)鍵?！惫ど蹄y行信貸部總經(jīng)理魏國雄說。
小企業(yè)蘊藏大市場
經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和增長方式不斷轉(zhuǎn)變、投融資體制改革不斷深入、金融市場不斷完善，這一切使得商業(yè)銀行信貸戰(zhàn)略面臨全新挑戰(zhàn)。
“一方面，融資渠道日益多元化，過去主要依托銀行間接融資的大中型企業(yè)越來越多轉(zhuǎn)向直接融資；另一方面，大客戶、大項目業(yè)主出于競爭和自身效益需要往往要求銀行下浮利率，貸款收益水平日趨收窄。”魏國雄說。
新形勢呼喚新戰(zhàn)略。工商銀行在同業(yè)中率先瞄準潛力巨大的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，并在全國金融系統(tǒng)率先把小企業(yè)貸款作為獨立的業(yè)務(wù)品種進行經(jīng)營考核。這一創(chuàng)新得到中國人民銀行和中國銀監(jiān)會的認可，工商銀行也成為四大國有及國有控股商業(yè)銀行中唯一被銀監(jiān)會確定的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)聯(lián)系銀行。
去年，工商銀行共向小企業(yè)發(fā)放貸款１０７８億元，年末貸款余額比２００４年凈增３５０億元，較年初增長７０％。今年一季度，工商銀行又向小企業(yè)放貸４６３億元，貸款余額凈增１９０億元。
在小企業(yè)發(fā)達的浙江，工行浙江分行小企業(yè)貸款去年新增８７億元。“小企業(yè)貸款收益率比全行法人貸款收益率高０．３２個百分點，不良貸款率僅為０．１８％，遠低于１．０９％的全行平均水平。小企業(yè)貸款正成為全行貸款投放和利潤新的增長點?！惫ば姓憬中行虚L徐新橋說。
同樣的情景出現(xiàn)在江蘇。工行江蘇分行辦公室主任耿武賢說，去年江蘇工行小企業(yè)貸款新增１３４億元，居全國工行系統(tǒng)第一；小企業(yè)貸款收益率比全行貸款收益率高出１．１７個百分點，是收益率最高的貸款品種；貸款不良率只有０．０７％?！靶∑髽I(yè)信貸正迅速成為全行的精品業(yè)務(wù)。江蘇分行將力爭２００７年小企業(yè)貸款余額達到４５０億元，在全部貸款中的比例達到１５％?！?
大銀行甘做“服務(wù)生”
金額小、頻率高、時間緊、擔(dān)保缺、資料少……針對小企業(yè)貸款特點，工商銀行以市場為導(dǎo)向，改進管理體制和業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新金融服務(wù)品種和方式，滿足小企業(yè)金融需求。
工行浙江分行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)處陳堅處長說，根據(jù)各地小企業(yè)發(fā)展的不同情況，浙江分行為小企業(yè)提供六大“區(qū)別化”政策服務(wù)：資產(chǎn)規(guī)模不同，管理方式不同；客戶對象不同，評級標準不同；貸款方式不同，授信管理不同；金融需求不同，設(shè)計的服務(wù)產(chǎn)品就不同；貸款對象不同，操作流程不同；區(qū)域經(jīng)濟特色不同，管理權(quán)限不同。
義烏支行積極探索小企業(yè)信貸風(fēng)險定價機制。除借款人信用等級及還款方式這些傳統(tǒng)的定價依據(jù)外，他們嘗試著把貸款資金成本、營運成本、風(fēng)險成本、預(yù)期利潤、客戶貢獻度、區(qū)域市場利率水平等定量因素納入定價過程。義烏支行副行長周有民說，“科學(xué)合理的貸款定價，有利于培育潛在客戶、開辟銀行利潤增長點，有利于細分市場、分層營銷、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，有利于控制利率風(fēng)險和信用風(fēng)險?！?
在江蘇，工行常州分行試行了“１＋Ｎ”的全新營銷模式：以小企業(yè)授信為切入點，與客戶簽訂一攬子協(xié)議，向客戶提供綜合性金融服務(wù)，實現(xiàn)公司銀行業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)的交叉銷售?！斑@種營銷模式激發(fā)了客戶的潛在金融需求，擴大了產(chǎn)品應(yīng)用的覆蓋面，提高了總體收益水平?！背Ｖ莘中行虚L戴春林說。
蘇州分行結(jié)合當(dāng)?shù)赝庀蛐徒?jīng)濟發(fā)展較快特點，創(chuàng)新小企業(yè)融資方法和國際結(jié)算工具，增強融資產(chǎn)品的市場功能，一季度小企業(yè)貸款新增１７億多元，不良率保持為零。蘇州分行副行長朱春華說，“在合理細分小企業(yè)客戶群的基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)針對不同客戶群的生命周期、融資用途、還款來源以及擔(dān)保方式等，豐富完善小企業(yè)信貸產(chǎn)品體系?！?
目前，工商銀行不僅能為小企業(yè)提供流動資金貸款、循環(huán)貸款、賬戶透支貸款、打包貸款等產(chǎn)品，還可提供銀行承兌匯票、信用證、國際貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等金融服務(wù)。針對小企業(yè)貸款“擔(dān)保難”的問題，工商銀行陸續(xù)推出存貨質(zhì)押貸款、店面保證金質(zhì)押貸款、自然人財產(chǎn)抵押貸款、專業(yè)擔(dān)保公司保證貸款等，基本滿足了小企業(yè)的融資需求。
好制度看住“風(fēng)險門”
結(jié)合小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點，工商銀行規(guī)定了單戶小企業(yè)的最高融資額度、單筆貸款的最長限期。根椐各地不同的信用環(huán)境，總行對不同分支機構(gòu)規(guī)定了相應(yīng)的可以接受的貸款擔(dān)保方式。
與此同時，工商銀行在現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)平臺上，開發(fā)了全國聯(lián)網(wǎng)的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)，實現(xiàn)了全行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的電子化全流程操作和政策制度的剛性控制。
在工行浙江分行的建議下，浙江省出臺“小企業(yè)貸款風(fēng)險補償試行辦法”，財政專項撥款１０００萬元，作為工商銀行開展小企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險補償專項資金，各縣市至少也要拿出１０００萬元的配套資金。“從直接貼補機制轉(zhuǎn)向間接貼補機制，從行政手段、政府號召轉(zhuǎn)向經(jīng)濟手段引導(dǎo)，試行辦法有力支持了浙江分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展?！惫ば姓憬中行虚L徐新橋說。
工行江蘇分行在確定客戶時，重點篩選資產(chǎn)總額大、銷售收入高、負債率低、融資額占銷售額比例小、房地產(chǎn)抵押率高的小企業(yè)，嚴禁向不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、缺乏現(xiàn)金流支撐的客戶放貸。
江蘇分行辦公室主任耿武賢說，在發(fā)放貸款時，要求小企業(yè)以法人代表或主要股東的家庭資產(chǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任、出具承諾，并對貸款歸還、國際結(jié)算等進行單獨約定。另外，堅持審貸分離原則，評級、授信和辦理首筆業(yè)務(wù)時實行雙人調(diào)查，貸款實行雙人簽批。這些措施有效提高了防范小企業(yè)信貸風(fēng)險的能力。
“發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，對于商業(yè)銀行來講具有重要的戰(zhàn)略意義?！惫ど蹄y行信貸部總經(jīng)理魏國雄說，“工商銀行的目標，是把小企業(yè)信貸打造成提升全行核心競爭力的精品業(yè)務(wù)?！保ㄍ辏?br>