破解中小企業(yè)“擔(dān)保難”的三種維度
中小企業(yè)融資難,多因中小企業(yè)土地系租賃,固定資產(chǎn)有限,沒有足值抵押物和反擔(dān)保物。但小企業(yè)實力較弱,難獲得大企業(yè)的擔(dān)保。前幾年流行的互保、聯(lián)保等模式,由于風(fēng)險頻發(fā),也漸被金融機構(gòu)擯棄。
這種形勢下,擔(dān)保難成為破解中小企業(yè)融資困境的癥結(jié)。近年來,建設(shè)銀行山東省分行(下稱“山東建行”)通過發(fā)展“助保貸”、引入履約保證保險、擴大信用貸款等方式,探索出破解中小企業(yè)擔(dān)保難的多種良方。
用好政府“增信”——變“死擔(dān)?！睘椤盎顡?dān)保”
2010年9月,山東建行率先在菏澤試點“助保貸”業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在,“助保貸”印上了濃厚的山東色彩——山東的“助保貸”余額約占整個建行的40%左右。其核心理念是,以“池”的形式解決中小微企業(yè)的擔(dān)保難題。
在“助保貸”模式下,政府推薦企業(yè)名單,組建“小微企業(yè)池”。入池企業(yè)的擔(dān)保由三部分構(gòu)成:入池企業(yè)自身提供相當(dāng)于貸款額度40%的抵押或擔(dān)保；企業(yè)繳納貸款額度2%的保證金,形成助保金池；政府按“小微企業(yè)池”貸款額度的10%,出具風(fēng)險鋪底資金。
山東建行小企業(yè)業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理姬紅艷介紹,地方政府專項支持小微企業(yè)的財政資金,多以貼息等形式發(fā)放。中小企業(yè)基數(shù)龐大,財政資金“杯水車薪”。在助保貸模式下,銀行可按政府風(fēng)險鋪底資金的10倍發(fā)放貸款。池內(nèi)企業(yè)未發(fā)生風(fēng)險,風(fēng)險鋪底資金和助保金可如數(shù)退回。
“助保貸”的成本有多低?山東中探機械有限公司董事長邵丙宏最有發(fā)言權(quán)。2012年5月份,該企業(yè)為擴大市場份額,急需流動資金貸款。但銀行給企業(yè)的土地、設(shè)備抵押率是30%,資金缺口高達五六百萬。
邵丙宏表示,通過擔(dān)保公司,600萬貸款擔(dān)保費至少要9萬元,并需繳納貸款額15%(90萬元)的保證金。遇到需評估的資產(chǎn),還需約6萬元評估費。通過建行“助保貸”,只繳納了24萬元的助保金,邵丙宏就拿到了600萬元貸款。
政府的參與,也讓銀行風(fēng)險控制成本降低。地方政府掌握轄區(qū)內(nèi)企業(yè)的納稅、企業(yè)主情況等信息,由其推薦企業(yè)自然多了一道風(fēng)控關(guān)卡。池內(nèi)企業(yè)主也多相熟,彼此了解,降低了銀企間的信息不對稱。
據(jù)了解,目前建行小微企業(yè)貸款的不良貸款率在1.3%左右,“助保貸”模式的不良率接近于零。姬紅艷表示,“助保貸”業(yè)務(wù)開展至今,省內(nèi)尚沒有一家企業(yè)出現(xiàn)違約。現(xiàn)在,山東建行在山東的小微企業(yè)貸款余額為380億元,僅“助保貸”就超過60億元。
創(chuàng)新使用保險工具——“保單”替代抵押、擔(dān)保
除減少小微企業(yè)抵押、擔(dān)保比例外,山東建行還就小微企業(yè)融資特點,開拓了一些“非常規(guī)”的擔(dān)保手段,解決小微企業(yè)融資擔(dān)保難題。其中,貸款履約保證保險是其中最典型的方式。
2013年8月,山東建行為濟南玖久同心食品有限公司發(fā)放了150萬元貸款。與該公司此前的貸款不同,在該筆貸款中,玖久同心食品沒有提供任何抵押、擔(dān)保,而是與安誠財產(chǎn)保險公司簽訂了一份保單,承諾到期還款。
在這種模式下,保險公司以履約保證保險的方式,承擔(dān)了事實上的擔(dān)保作用。擔(dān)保公司介入,為保險公司分?jǐn)傦L(fēng)險,達到多方共贏。玖久同心食品董事長李允文表示,中小企業(yè)能從國有大行獲得無抵押、無擔(dān)保的貸款,放在之前“想都不敢想”。
據(jù)了解,這種貸款模式被稱為“保貸通”。相比傳統(tǒng)的銀擔(dān)合作模式,“保貸通”能更大程度上降低銀行風(fēng)險。安誠財險的保險合同規(guī)定,投保企業(yè)未履約還款義務(wù)時,保險公司要歸還貸款本金、利息以及罰息。同時,保險公司還為銀行支付追償過程中產(chǎn)生的費用。
“綜合下來,我們的保險金額是貸款本息之和的105%。”安誠財險山東分公司非車險管理部副總經(jīng)理蘇維強說。為降低風(fēng)險、增強受償能力,安誠財險在與企業(yè)簽訂保險合同后,再找擔(dān)保公司提供反擔(dān)保,300萬以下貸款,企業(yè)信用狀況良好的,不需提供反擔(dān)保物。
山東建行營業(yè)部小企業(yè)經(jīng)營中心副總經(jīng)理張生玉說,借助保險公司的評價能力,銀行可預(yù)先對客戶的履約能力進行審查判斷。同時,三方合作還降低了銀行的經(jīng)營成本,單戶融資金額500萬以下的客戶,可依托保險公司完成現(xiàn)場調(diào)查,實現(xiàn)了小微信貸批量化發(fā)展。
目前,建行“保貸通”業(yè)務(wù)在全國共發(fā)放12筆,其中,濟南地區(qū)“保貸通”貸款余額已達2650萬。
挖掘信用“大數(shù)據(jù)”——推無擔(dān)保信用貸款
除創(chuàng)新?lián)７绞酵?2013年,山東建行還開拓“大數(shù)據(jù)”業(yè)務(wù):通過企業(yè)累計信用數(shù)據(jù)分析,繞過擔(dān)保環(huán)節(jié),直接發(fā)放信用貸款。這大大規(guī)避了中小企業(yè)無法提供擔(dān)保的難題,又鞏固了存量客戶資源。
“善融貸”就是針對存量客戶的最典型信用貸款模式。所謂“善融貸”是指建設(shè)銀行依據(jù)小微企業(yè)交易結(jié)算及結(jié)算賬戶活躍程度,對結(jié)算穩(wěn)定并形成一定資金沉淀的小微企業(yè)發(fā)放的,用于短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的可循環(huán)的人民幣信用貸款業(yè)務(wù)。
該業(yè)務(wù)屬于“信用貸”產(chǎn)品系列下的子業(yè)務(wù)品種。通過建行的后臺篩選,無需客戶申請,主動為存量結(jié)算客戶提供預(yù)授信額度。“善融貸”企業(yè)主為共同借款人,無需其他擔(dān)保抵押。貸款額度最高200萬元,可隨借隨還、循環(huán)使用。
姬紅艷說,該行還推出了小微企業(yè)“結(jié)算透”業(yè)務(wù),進一步滿足結(jié)算類小微企業(yè)的融資需求。據(jù)介紹,“結(jié)算透”業(yè)務(wù)是依據(jù)企業(yè)的交易結(jié)算記錄,對結(jié)算頻繁并形成一定資金沉淀的小微企業(yè)辦理的最高不超過50萬元人民幣的小額透支業(yè)務(wù)。
值得一提的是,“結(jié)算透”實行評分卡的評價方式,采用小微企業(yè)申請評分卡結(jié)合“結(jié)算透”專家調(diào)整策略指標(biāo),通過對賬戶信息、結(jié)算行為、企業(yè)及企業(yè)主資產(chǎn)等信息,對客戶進行快速評價。簡言之,銀行通過給企業(yè)打分的方式,確定企業(yè)是否有貸款資質(zhì)。
正常情況下,中小企業(yè)貸款前需做評級和授信。使用評分卡后,達到60分以上就能符合建行準(zhǔn)入條件,走一個簡單的程序就放款?！翱斓臅r候,5到10個工作日就能放款?！睆埳癖硎?“小企業(yè)融資的特點就是短、頻、急,評分卡契合了它們的融資需求?！?
據(jù)了解,山東建行還研發(fā)了多款符合小微企業(yè)經(jīng)營融資特點的新產(chǎn)品,建立起完整信貸產(chǎn)品線。如近兩年創(chuàng)新的新產(chǎn)品:小企業(yè)“融物通”、“快易貸”、“助建貸“和“市場貸”4項產(chǎn)品,這4項產(chǎn)品預(yù)計能夠支持1500多戶小微企業(yè)發(fā)展,發(fā)放貸款50多億元。